10家银行信用卡业务问题整改措施(10家银行信用卡业务问题整改方案)

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信用卡业务是各大银行推广零售业务的重要战场。但从这两年的数据来看，获客或活客都不容易，逾期风险加剧。银行在这一领域的竞争已经进入“下半场”。

某城商行高管告诉记者，信用卡行业正在发生深刻的变化，原来单纯依靠数量扩张的模式实际上已经走到了尽头。信用卡应该回归信用支付工具的本源，主要用于激活客户和账户。

十家银行被要求整改。

银行所说的免息信用卡分期业务真的是免息吗？信用卡分期的实际年化利率等于银行规定的月利率乘以12个月吗？信用卡分期业务可以提前取消吗？这些问题一直困扰着消费者。

事实上，信用卡业务也成为深圳消费者投诉最多的业务。

深圳银保监局近日通报显示，2021年上半年，深圳银行业金融机构消费者投诉中，信用卡业务投诉13036件，环比下降7.00%，占投诉总量的71.08%。从投诉原因来看，协商还款的投诉量最高。其中，信用卡业务投诉较多的机构有中信银行信用卡中心和平安银行信用卡中心。

为进一步履行法定职能，加强对重点消费服务领域的社会监督，深圳市消委会于2020年下半年开展了两次深入调查，针对账单分期和现金分期两种信用卡分期业务，模拟普通消费者的消费场景，调查10家银行官网和手机App显示的公开信息是否不清晰。

两次调查主要发现三大问题：一是实际年化率和取消分期、提前还款规定等重要信息披露不完善；二是提前还款一次性收取剩余全部手续费，即消费者即使提前还清分期本金，也要承担剩余的手续费；三是存在“免息”、“手续费比例不随期数增加”等误导性宣传。

深圳市消委会提醒消费者在办理信用卡分期业务时要注意三点：充分了解分期业务的收费标准；特别注意与自己利益攸关的条款，如期限、费用等；选择合理的分期业务，合理的负债。

对于分期业务的收费标准，深圳市消委会提醒，银行通常对信用卡分期业务收取一定的利息或手续费(统称为利息费)。如果银行宣传信用卡“免息”分期付款，消费者应该清楚地了解它的具体含义。消费者在办理分期业务时，应重点关注银行披露的折算后实际年化率，以便了解真实的安装费用

话说回来，信用卡分期手续费多少钱？对于很多持卡人来说，恐怕就是一笔糊涂账。

记者查阅多家银行的信用卡申请合同信息发现，大部分银行都执行了万分之五的利率上限。经过测算，信用卡分期业务年化率控制在24%以下。

邮储银行信用卡账单只收取每期本金总额0.3%-0.85%的手续费，约为年化利率(单利)的5.39%-18.25%；招行现金分期业务的大致年化利率分别为三期17.02%，六期16.27%，十期16.04%，十二期16.22%，十八期16.42%，二十四期16.43%。

据了解，信用卡业务的收入主要包括信用卡刷卡和取现的透支利息、账单分期手续费、信用卡手续费等。由此可见，费率是银行信用卡业务的核心，直接影响这项业务对零售业务的贡献。

许多银行零售业务肩负着收入的重任，其中最重要的是信用卡业务。面向公众的浦发银行是近年来信用卡市场的一匹“黑马”。2019年，其信用卡业务总收入为530.88亿元，占其营业收入的27.84%。

对于如何制定费率，监管部门有明确要求，人民银行全面松绑透支利率上限。去年中国人民银行发行了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。

不少业内人士认为，这是在引导信用卡进一步“降价”。但事实上，直到7月份，银行才开始行动。记者获悉，广发银行已于近日率先根据新规推出透支利率上限优惠卡3354，可在以往日利率万分之五的上限标准上获得7折的最低透支利率。

扩展模式或按数量终止

银行透支利率有上限的优惠卡的推出，是信用卡市场竞争激烈的一个方面。也反映了信用卡很难获得客户和活客户的现实。业内戏称为“中年危机”。

受新冠肺炎疫情等因素影响，去年信用卡发卡量和交易量增速均有所放缓或明显下降。

据中国人民银行统计，2020年，银行卡平均消费1.3万元，同比下降6.38%；银行卡平均消费金额656.85元，同比下降10.97%。

据累计发卡量排名第一的工行介绍，到2020年底，该行信用卡发卡量为1.6亿张，但新增卡量较上年减少700万张。信用卡透支余额6816.1亿元，但增速较上年回落7.68个百分点。

信用卡业务的重点，第一，获客。除了街头摆摊、楼扫等传统营销方式，还包括到哔哩哔哩营销，拉拢年轻人；二是活客户，比如不同场景的消费补贴，与线下商家合作，提升持卡人的消费意愿。

业内出现的一个新观点是，信用卡业务未来将不是银行利润的来源，而是客户的连接点。许多银行正在积极准备发行数字信用卡。

某上市城商行分管零售的副行长表示，信用卡行业正在发生深刻的变化，原有的单纯量的扩张模式实际上已经走到了尽头。信用卡最初的信用支付工具主要是活跃客户和活跃账户。“我们给客户的不是信用额度，而是信用支付的便利。我们重视客户和顾客的活跃程度。”他说。

记者获悉，部分股份公司已将信用卡消费信贷业务从信用卡中心剥离出来，但客户是共享的。

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