农行装修贷款只能刷pos机吗

清流梅：虽然各大银行基本都设计了自己的低利率、长期限、高额度的装修贷款产品，但也有不少非持牌消费金融公司进入了战场。例如，百千金融推出了装修贷款产品“友一店”。

文/周全

“什么？你要贷款装修，额头被驴踢了？” 那一年，深圳某星巴克被业内人士严重鄙视。

蔑视并非没有道理：装修贷款的客户群与银行信贷的客户群高度重叠。而且各大银行基本都设计了自己的装修贷款产品，利率低、期限长、额度高。除了银行，京东、百度、兆联、海尔等大鳄也盯上了这一幕。

无牌消费金融公司定位为“银行补充”做装修贷款，无疑是“虎头蛇尾”的危险之举。额头就算不被驴踢到，估计也会被门夹住。不过，我们的装修贷款“友一店”依然如期上线。

好在数据的表现基本达到了预期。从深莞惠试点扩展到全国13个城市。截至2017年4月30日，该产品已实现贷款规模10亿+，不良贷款率低于0.1%，渠道成本低于0.4%，现金流量和利润都不错。

那么，问题来了，我们是怎么做到的？

1、市场分析

银行部、消费金融部、助贷部市场情况如下：

银行部的优势是品牌强、费率低

配额一般在30万以下，期限不超过5年。主要依靠抵押捆绑或贷款援助渠道购买商品；需要在银行分行面试。有些银行要求已婚人士的配偶在场。装修现场的现场检查；审核周期3-10个工作日，基本都是对装修公司的赊销或贷款。

消费金融部门利率略高，但审批速度较快

3年内主要依靠装修公司或装修平台采购配件，尤其是近年来兴起的土巴兔、家家家、橙家等互联网装修公司，成为消费部门的主要竞争者。用户若与消费金融部指定的装修公司签订合同，将有减息和免息政策。

助贷部主要帮助银行部和消费部寻找用户

主要渠道为装修公司、装修平台和互联网家装。

2、竞品测试

银行装修贷款的实际计量：

已婚人士必须在场。除了填写表格和提供一堆信息外，他们还需要打开一张新的“消费者通行证”卡。没有信用卡的人也需要开新的信用卡。

在批准之前，您需要预约现场调查。3-5个工作日后，需要做第一笔额度，需要到分行从信用卡刷卡到“消费通”卡；第二个额度需要在第二次实地考察后下放，还需要再次去银行网点，从刷卡到“消费链接”；整个过程至少有五次会见银行的人。

最恶心的事情来了。“消费通”卡虽然是借记卡，但不能进行网上转账或支付。只能通过POS机刷卡，对POS机有严格限制。

我们装修公司、家电店、家具店的测试人员基本有一半的POS机不能刷；在与家电、装修、家具等无关的公司，他们测试了13台pos机，均刷卡失败。

不能容忍的是，一旦限额从信用卡刷到“消费通”卡，无论“消费通”卡是否使用，这笔钱都是利息。月费率为0.4%。

某消费金融公司装修贷款实测：

笔者找了一家与消费金融公司有战略合作的互联网家装公司，店内有“**金融”宣传资料。

测试人员提出分期付款请求后，家装公司营销人员引导下载APP农行装修贷款只能刷pos机吗，提交申请（文件要求比银行简单，主要是基本信息、联系人和职业），领取身份证和肖像，不到 30 分钟，配额获得批准。

随后，装修公司指导测试人员签订装修合同，通过APP完成首期付款的授权支付。装修完成验收后，测试人员通过APP授权二次装修付款。

这个过程，体验还是很不错的，但是只能硬装，软装不能满足。月费率为0.65%。

综上所述：

银行部的主要特点是品牌力强、利息低、周期长（月供低），但申请麻烦、审批慢、使用限制多。

消费金融部门的主要特点是场景绑定更深、审批速度快、利益可接受。免息产品需指定为装修公司。使用仅限于硬装，对客户的限制比较大。

3、设计产品

产品定位：

目前，装修贷款的主要竞争集中在装修公司、装修平台和互联网家装公司。在产品上市初期，为了避免红海战，我们将场景定位在新房销售环节。